注冊公司是創(chuàng)業(yè)者必須面對的任務(wù)之一。雖然這個(gè)過程可能會(huì)有些復(fù)雜，但是只要你按照規(guī)定進(jìn)行操作，你的企業(yè)就可以合法地運(yùn)營。下面，主頁將帶領(lǐng)大家一起認(rèn)識(shí)企業(yè)背書怎么做賬，希望可以幫到你。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境面臨著巨大的變化。用科技金融手段，如數(shù)字人民幣等，在供給側(cè)為中小企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，具有重要意義。

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)大循環(huán)的毛細(xì)血管，數(shù)量龐大。少數(shù)中小企業(yè)具有核心技術(shù)，是細(xì)分領(lǐng)域的“隱形冠軍”，但大多數(shù)分布在餐飲、住宿、零售和社會(huì)服務(wù)等行業(yè)，是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的市場主體。他們對成本漲降敏感，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，又承擔(dān)民生服務(wù)、社會(huì)穩(wěn)定和群眾就業(yè)等重要職能，是普惠金融的重要服務(wù)對象。數(shù)字經(jīng)濟(jì)改變著中小商戶的經(jīng)營環(huán)境，支付手段的變化對于他們有著重要影響。

痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)

從實(shí)際情況看，對服務(wù)中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)關(guān)注度進(jìn)行排序，融資遠(yuǎn)高于支付。長期以來，國家高度重視中小企業(yè)生存發(fā)展，出臺(tái)眾多政策降低中小企業(yè)融資成本，取得了一定實(shí)效，但中小企業(yè)支付領(lǐng)域受到關(guān)注較少，且變革難度較大，客觀存在一定資本壟斷問題，亟需引起重視。

但是，普惠金融不數(shù)字，數(shù)字金融不普惠。隨著備付金存款賬戶由央行統(tǒng)一管理，存款利息收入逐漸減少，但通過壟斷支付業(yè)務(wù)，平臺(tái)公司仍收取客戶的服務(wù)費(fèi)（轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、信用卡還款）和收付款費(fèi)（POS機(jī)布放、款項(xiàng)查詢、轉(zhuǎn)移支付、退款），而且，平臺(tái)公司通過海量支付數(shù)據(jù)，通過場景化數(shù)據(jù)分析，逐步向征信服務(wù)、融資服務(wù)轉(zhuǎn)型，這也帶來了新的安全問題。

一言以蔽之，從資金運(yùn)行效率和支付成本來講，中小企業(yè)收付存在不少痛點(diǎn)、堵點(diǎn)和難點(diǎn)。

其次，中小企業(yè)面臨銀行開發(fā)的收付工具的堵點(diǎn)。一些銀行開發(fā)了類似的支付工具，這些工具的優(yōu)點(diǎn)是，提現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)，減輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。但缺點(diǎn)是往往需要資金沉淀一天，當(dāng)晚24點(diǎn)匯總?cè)胭~，造成資金的“懸空”，給一些小微企業(yè)的進(jìn)貨周轉(zhuǎn)帶來困難。此外，并非點(diǎn)對點(diǎn)的實(shí)時(shí)入賬，收款失敗的可能性后移，企業(yè)無法實(shí)時(shí)處理，造成客觀損失可能。一些中小企業(yè)需要在第二天查詢明細(xì)對賬單，根據(jù)對賬單比較業(yè)務(wù)回單和資金，大大增加時(shí)間、勞動(dòng)成本。

綜上所述，解決問題的共識(shí)是不能純粹依靠市場化機(jī)構(gòu)，需要政策性金融，要強(qiáng)調(diào)公益性和社會(huì)性。最佳方案是政府頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃，形成“央行主導(dǎo)-商行搭建”的普惠格局，以科技金融手段，降低小微商戶運(yùn)行中的痛點(diǎn)、堵點(diǎn)和難點(diǎn)，提升中小企業(yè)的獲得感，而數(shù)字人民幣就是一種重要抓手。

數(shù)字人民幣的優(yōu)勢

數(shù)字人民幣是理想的金融公共品，可能是對中小企業(yè)最有利的支付工具，未來支付領(lǐng)域有望呈現(xiàn)“三方支付到數(shù)字人民幣”的新局面。數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，具有價(jià)值特征和法償性，是提升金融供給能力的底層工具。數(shù)字人民幣由對公數(shù)字錢包和個(gè)人數(shù)字錢包構(gòu)成，具有三大優(yōu)點(diǎn)：免費(fèi)、“點(diǎn)對點(diǎn) 實(shí)時(shí)”、安全性，這三大優(yōu)點(diǎn)可以降低中小企業(yè)成本，提高中小企業(yè)獲得感。

第一，數(shù)字人民幣免服務(wù)費(fèi)，具有普惠性。費(fèi)用是中小企業(yè)認(rèn)知金融產(chǎn)品的第一視角，人民銀行副行長范一飛曾指出，數(shù)字人民幣具有非盈利性，追求的是社會(huì)效益和社會(huì)福利最大化。人民銀行對數(shù)字人民幣執(zhí)行與現(xiàn)金一致的免費(fèi)策略，建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，只存在付款方和收款方，不向發(fā)行方收取兌換、流通服務(wù)費(fèi)用。

第二，數(shù)字人民幣具有“點(diǎn)對點(diǎn) 實(shí)時(shí)”的便利。從實(shí)踐來講，便利性是最能打動(dòng)中小企業(yè)的要素之一，日常運(yùn)行中，中小企業(yè)主最圖的事情是省心，他們本身業(yè)務(wù)繁雜、非常辛苦，對金融知識(shí)了解普遍較少，他們怕自己的賬實(shí)不符，怕自己看不懂銀行財(cái)務(wù)回單、對賬單，數(shù)字人民幣由央行發(fā)行，具有信用背書，同時(shí)使用方式簡便，查找支付記錄方便。

數(shù)字人民幣一大特點(diǎn)是方便快捷，簡單易懂。數(shù)字人民幣采用賬戶松耦合方式，不綁定銀行賬戶，不存在群分割問題。企業(yè)使用數(shù)字人民幣APP，安裝銀行的子錢包，子錢包可綁定他行卡，可充值、ATM兌回紙幣，操作方便。資金點(diǎn)對點(diǎn)實(shí)時(shí)入賬，實(shí)時(shí)生成業(yè)務(wù)回單、明細(xì)對賬單，中小企業(yè)節(jié)省精力在財(cái)務(wù)記賬上，就有更多精力放在業(yè)務(wù)上。

第三，數(shù)字人民幣保護(hù)隱私，具有安全性。數(shù)字人民幣在交易過程中是匿名的，最終交易流向只對央行開放，央行能通過交易后臺(tái)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)反洗錢、反恐融資、反逃稅等，精準(zhǔn)打擊違法犯罪。目前三方支付工具需要實(shí)名認(rèn)證，綁定銀行賬戶，屬于緊耦合，用戶數(shù)據(jù)被平臺(tái)一手掌握。而數(shù)字人民幣采用的是賬戶松耦合，不需要綁定個(gè)人相關(guān)賬戶即可使用，減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，進(jìn)一步保護(hù)用戶隱私。

第四，數(shù)字人民幣提高社會(huì)信任，培育社會(huì)資本。除降低金融成本外，用戶還能增強(qiáng)金融獲得感，在使用數(shù)字人民幣過程中深化金融知識(shí)，進(jìn)一步了解金融政策，增強(qiáng)金融信息搜集能力，還享受到政府發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包等紅利。而且，數(shù)字人民幣系統(tǒng)有國家信用背書，在國內(nèi)就是“一張安全便利大網(wǎng)”，在“這張網(wǎng)”下交易，企業(yè)之間的交易工具同質(zhì)化增強(qiáng)，國家信用提高了彼此信任度，進(jìn)一步培育社會(huì)信任——這一關(guān)鍵社會(huì)資本。

數(shù)字人民幣對普惠金融的影響是全面的，它既影響金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品本身，也影響金融環(huán)境和信用體系建設(shè)。未來，在合法合規(guī)的前提下，數(shù)字人民幣系統(tǒng)可以和征信中心聯(lián)網(wǎng)，在取得用戶同意的情況下，為銀行授信提供可靠依據(jù)。同時(shí)，也需要進(jìn)一步加強(qiáng)合作網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，豐富體驗(yàn)形式，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)效用。

本文源自國際金融報(bào)

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